¿Tengo derecho a rechazar la oferta de la compañía de seguros?

Después de sufrir una lesión por la negligencia de otra persona, lo último que necesita es la presión de una compañía de seguros. Sin embargo, casi inmediatamente después de un incidente, un ajustador de seguros, a menudo amable y aparentemente servicial, se comunicará con usted con una oferta.

A veces parece razonable, especialmente si las facturas se están acumulando. Pero una oferta inicial del seguro rara vez es lo que más le conviene. En Rosenberg & Gluck, LLP, recibimos esta pregunta con frecuencia: “¿Tengo derecho a rechazar la oferta de la compañía de seguros?” La respuesta es un rotundo sí.

Usted, la parte lesionada, tiene el poder de aceptar o rechazar cualquier oferta de acuerdo. Nos dedicamos a darle ese poder explicándole por qué las compañías de seguros hacen ofertas iniciales bajas, la diferencia crítica entre aceptar y rechazar un acuerdo en New York y las estrategias legales que emplea nuestro bufete para intentar asegurar que usted reciba una compensación completa.

Puntos clave: rechazar la oferta de la compañía de seguros

• Usted tiene el derecho absoluto a rechazarla: Usted nunca está legalmente obligado a aceptar la oferta inicial de acuerdo de la compañía de seguros. Firmar el documento de liberación (release) pone fin a su reclamo para siempre.
• Las ofertas iniciales son bajas: La primera oferta es una táctica calculada, diseñada para ahorrarle dinero a la compañía de seguros llegando rápidamente a un acuerdo antes de que se conozca el alcance total de sus costos médicos futuros y de su pérdida de capacidad de generar ingresos.
• El poder de rechazar: Rechazar una oferta baja le indica a la aseguradora que usted va en serio y la obligará a negociar y a escalar el caso (mediación o litigio), donde se hacen ofertas más altas y realistas.
• El umbral de lesión grave: En New York, el umbral para demandar por dolor y sufrimiento significa que, si usted tiene una lesión grave, su reclamo es valioso; no deje que la aseguradora lo compre barato.
• El plazo de prescripción: Por lo general, usted tiene tres años a partir de la fecha del accidente para presentar una demanda en New York, plazo que su abogado administra para proteger sus derechos, incluso durante negociaciones prolongadas.
• Contrate a un abogado: Un bufete con experiencia como el nuestro elimina la presión del ajustador, establece credibilidad y asegura que el valor del caso incluya los daños de toda la vida (gastos médicos futuros, pérdida de ingresos y dolor y sufrimiento).

Parte I: Por qué la primera oferta es baja

Las compañías de seguros son negocios y su objetivo es obtener ganancias. Maximizan sus ganancias minimizando los pagos de los reclamos. La oferta inicial que usted recibe es una parte calculada de una estrategia muy conocida, diseñada para resolver su caso de forma rápida y barata.

1. La estrategia de la rapidez y el miedo

El ajustador sabe que, inmediatamente después de un accidente, es probable que usted esté estresado, tal vez sin trabajo y enfrentando facturas médicas cada vez mayores. Aprovechan esta vulnerabilidad ofreciendo una suma de dinero, a menudo baja, como solución rápida.

El objetivo: Lograr que usted firme un documento de liberación antes de que se conozca el alcance total de sus lesiones (especialmente lesiones latentes como hernias de disco o síndrome posconmocional). Una vez que firma el documento de liberación, usted pierde su derecho a buscar cualquier compensación futura por ese incidente, sin importar cuánto empeore su condición.

2. Subestimar sus daños

Por lo general, la oferta inicial se basa solo en los costos inmediatos y documentados: la factura de la sala de emergencias y tal vez unos días de salarios perdidos. Casi nunca toma en cuenta los componentes más importantes de un reclamo por lesiones graves:

• Atención médica futura: Fisioterapia continua, cirugías futuras, equipo especializado o medicamentos de por vida.
• Pérdida de capacidad de generar ingresos: Los ingresos que usted perderá durante los próximos 10, 20 o 30 años si su lesión le impide regresar a su carrera.
• Daños no económicos: Dolor y sufrimiento, angustia emocional y pérdida del disfrute de la vida, que a menudo representan la mayor parte de un acuerdo o veredicto final.

3. Tantear el terreno

La compañía de seguros no sabe si usted tiene un abogado. Si usted no tiene representación, suponen que pueden resolver el caso por una fracción de su verdadero valor. Su primera oferta es una prueba, ya que están evaluando si usted entiende sus derechos legales y si está dispuesto a luchar por ellos. Cuando usted rechaza la primera oferta, demuestra que va en serio.

Parte II: El derecho absoluto a rechazar (y lo que sucede después)

La libertad de rechazar una oferta es su herramienta de presión más poderosa en un reclamo por lesiones personales.

La ley de oferta y aceptación

En New York, un acuerdo por lesiones personales es un contrato. Como cualquier contrato, requiere una oferta y una aceptación. Hasta que usted firme un documento de liberación y un cheque de acuerdo, no existe un contrato, y la oferta de la compañía de seguros es simplemente una propuesta. Si usted rechaza la oferta, se abren dos vías legales principales:

Vía A: Negociación y escalamiento

Esta es la vía más común con un abogado hábil.

1. Rechazo y contrademanda: Su abogado rechaza formalmente la oferta baja y presenta una carta de contrademanda detallada. Esta carta está respaldada por pruebas sólidas, incluidos informes médicos, declaraciones de testigos expertos y un cálculo detallado de todos los daños económicos y no económicos.
2. Mediación y arbitraje: Si la aseguradora continúa dando largas u ofreciendo sumas inadecuadas, las partes pueden acordar una mediación (un proceso no vinculante con un tercero neutral) o un arbitraje (un proceso vinculante o no vinculante). Su abogado utiliza este foro para demostrar la solidez de su caso y el riesgo que enfrenta la compañía de seguros si el caso llega a juicio.

Vía B: Presentar una demanda

Si las negociaciones llegan a un punto muerto, su derecho a rechazar la oferta conduce directamente a presentar una demanda en el tribunal correspondiente de New York.

• Litigio: La presentación de la demanda inicia formalmente el proceso de litigio, incluido el proceso de descubrimiento de pruebas (intercambio de pruebas e información). Este es un paso costoso y que requiere muchos recursos para la compañía de seguros, lo que aumenta considerablemente la presión sobre ella para llegar a un acuerdo justo.
• Nuevas ofertas: Es extremadamente común que la compañía de seguros haga una oferta de acuerdo considerablemente más alta y más realista después de que se presenta la demanda y se acerca la fecha del juicio. A menudo, esto se debe a que ahora tienen plena visibilidad de la calidad de las pruebas y los testigos de su abogado.

El trabajo de su abogado es asegurar que la compañía de seguros pague el valor total del caso, ya sea mediante una negociación previa al juicio, una mediación o un veredicto del jurado.

Parte III: Consideraciones legales particulares de New York

Al decidir si acepta o rechaza una oferta en New York, usted debe tener en cuenta las leyes específicas del estado.

1. El umbral de lesión grave

Como New York es un estado No-Fault (sin culpa), lo primero que hace su abogado es demostrar que su lesión cumple con el umbral de lesión grave (según lo define la Insurance Law § 5102(d)).

• Si la aseguradora le ofrece dinero rápidamente, a menudo es porque sabe que usted tiene un reclamo sólido que cumple con este umbral (por ejemplo, una fractura confirmada o una desfiguración). Quieren llegar a un acuerdo antes de que usted se dé cuenta del verdadero valor de sus daños.
• Si usted acepta la oferta baja, renuncia a su derecho a buscar más daños por dolor y sufrimiento, precisamente los daños que el umbral de lesión grave le permite reclamar.

2. Negligencia comparativa pura

New York sigue una regla de negligencia comparativa pura (CPLR § 1411).

• La jugada de la aseguradora: Si el ajustador sospecha que usted pudo haber tenido parte de la culpa (por ejemplo, manejaba un poco por encima del límite de velocidad o no vio un peligro), lo mencionará durante la negociación para tratar de convencerlo de que acepte una oferta baja, alegando que su compensación se reducirá según su porcentaje de culpa.
• La realidad: Aunque su compensación puede reducirse según su porcentaje de culpa, su abogado luchará para minimizar ese porcentaje o eliminarlo por completo. A menudo, la compañía de seguros exagera su culpa para justificar una oferta baja, y solo un abogado puede evaluar con precisión el verdadero riesgo.

3. Plazo de prescripción (la fecha límite)

Una limitación que usted debe conocer es el plazo de prescripción. En New York, la fecha límite para presentar una demanda por lesiones personales es, por lo general, de tres años a partir de la fecha del accidente (CPLR § 214).

• El reloj de la aseguradora: La compañía de seguros puede alargar intencionalmente las negociaciones, con la esperanza de que usted se acerque a la fecha límite sin un abogado. Si usted no cumple con la fecha límite, su reclamo queda legalmente prescrito y no le deben nada.
• El papel del abogado: Su abogado maneja esta fecha límite meticulosamente. Incluso si las negociaciones continúan, su abogado presentará la demanda antes de la fecha límite para proteger sus derechos, lo que obliga a la aseguradora a negociar en serio.

Parte IV: Cómo evaluar el verdadero valor de su reclamo

Para las víctimas de lesiones graves o catastróficas, como TBI (lesión cerebral traumática), lesión de la médula espinal o una amputación mayor, la oferta inicial de una compañía de seguros cubrirá algunos gastos, pero no cubrirá toda una vida de atención.

Componentes de un acuerdo por el valor total:

• El registro médico total: Esto incluye no solo las facturas pasadas, sino también el costo proyectado de cirugías futuras, fisioterapia de por vida, equipo médico duradero y medicamentos.
• Pérdida de capacidad de generar ingresos: Si la lesión le impide ganar los ingresos que tenía antes del accidente, un economista calculará su pérdida total proyectada de ingresos a lo largo de su vida.
• Planificación de cuidados de por vida: En los casos catastróficos, nuestro bufete trabaja con planificadores certificados de cuidados de por vida para detallar el enorme costo de las modificaciones del hogar, la atención de un asistente y las necesidades especializadas que surgirán a lo largo de décadas.
• Multiplicador de dolor y sufrimiento: Los daños no económicos suelen calcularse usando un multiplicador del total de los daños económicos, lo que demuestra que la oferta inicial que solo cubre algunas facturas médicas es muy baja.

El problema de aceptar antes de tiempo

Piense en un trabajador de la construcción que sufre una hernia de disco en el trabajo.

• Oferta inicial: $50,000 para cubrir dos meses de visitas al médico y salarios perdidos.
• La realidad: Su lesión de espalda requiere una cirugía de fusión cinco años después, con un costo de $150,000, y ya no puede realizar trabajos pesados, lo que resulta en $1.5 millones de pérdida de capacidad de generar ingresos.
• El resultado: Si hubiera aceptado la oferta inicial de $50,000, tendría legalmente prohibido reclamar los $1.6 millones restantes, lo que lo dejaría en una situación financiera precaria.

Por eso usted debe rechazar la oferta inicial y buscar asesoría legal.

Parte V: Su poder está en su abogado

En el momento en que nos contrata, la dinámica de la negociación cambia.

1. Detenemos el acoso

De inmediato nos interponemos entre usted y la compañía de seguros. Todo contacto debe pasar por nosotros. Esto elimina el estrés y la presión, y le permite concentrarse en su recuperación médica.

2. El factor de credibilidad

Los ajustadores de seguros saben que una persona sin representación legal representa poca amenaza. Saben que un bufete con un historial de éxito en los tribunales de New York, como el nuestro, está preparado para llevar a cabo un costoso proceso de descubrimiento de pruebas, contratar peritos e ir a juicio. Nuestra participación demuestra que usted va en serio, lo que los obliga a asignar reservas de acuerdo más realistas a su caso.

3. Descubrimos la responsabilidad oculta

No solo demandamos al conductor. Investigamos a todas las partes posibles que puedan compartir la responsabilidad, para maximizar la cobertura de seguro disponible.

• En un accidente de camión, podemos investigar los registros de mantenimiento de la compañía de transporte.
• En un caso de resbalón y caída, investigamos los registros de mantenimiento del dueño de la propiedad en busca de negligencia.
• En un accidente de viaje compartido, demostramos enérgicamente la situación del conductor para acceder a una póliza comercial de gran cobertura.

Rechace, retroceda y reevalúe

Sí, usted tiene el derecho absoluto de rechazar la oferta de la compañía de seguros. Aceptar un acuerdo rápido y bajo es el mayor error que puede cometer después de un accidente. Equivale a renunciar a su seguridad financiera futura.

Usted debe concentrarse en su recuperación. En Rosenberg & Gluck, LLP, nuestro enfoque es maximizar el valor de su reclamo documentando meticulosamente sus daños, exponiendo las tácticas de ofertas bajas de la aseguradora y luchando hasta lograr un acuerdo o veredicto justo.

No permita que la compañía de seguros compre su reclamo a bajo precio. Evaluaremos el verdadero valor de su caso y nos encargaremos de la negociación firme que usted necesita para proteger su futuro. Usted no paga honorarios a menos que ganemos su caso.

Para una consulta legal gratuita, llame al

631-250-4072